Obowiązująca Ustawa o kredycie konsumenckim gwarantuje wszystkim kredytobiorcom możliwość wcześniejszej spłaty zadłużenia. Czy jednak opłaca się spłacić lub nadpłacić kredyt? Kiedy warto rozważyć taką czynność?
Wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego – czy zawsze jest możliwa?
Wcześniejsza spłata kredytu to rozwiązanie, które umożliwia zakończenie umowy kredytowej w dowolnym, szybszym terminie. Zdecydowana większość banków akceptuje takie rozwiązanie. Należy jednak zwrócić uwagę, że zawsze pociąga ono za sobą dodatkowe koszty. W niektórych przypadkach bank nie musi umożliwiać wcześniejszej spłaty kredytu. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku, zwłaszcza artykułem 3 Ustawy, kredytodawca zobowiązany jest do umożliwienia szybszej spłaty zobowiązania. Dotyczy to jednak kredytów konsumenckich. Co to oznacza w praktyce?
Zgodnie z zapisem nie każdy kredyt gotówkowy będzie klasyfikowany jako kredyt konsumencki. Aby tak było, spełnione muszą być następujące warunki:
- kredyt udzielany jest konsumentowi,
- cel kredytu nie jest związany z prowadzeniem działalności gospodarczej,
- kwota kredytu nie przekracza 255 550 złotych,
- kredyt udzielony zostaje odpłatnie.
Jeżeli zobowiązanie, które zaciągnął kredytobiorca, spełnia powyższe warunki, to bank nie innego wyjścia, jak umożliwić mu wcześniejszą spłatę kredytu. Maksymalny dodatkowy koszt takiego rozwiązania wynosi 2%. W zdecydowanej większości przypadków jest to bardzo opłacalna opcja, biorąc pod uwagę przyszłe odsetki, wynikającej z umowy kredytowej, w przypadku kredytu, którego nie postanawia się szybciej spłacić.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Decydując się na kredyt, należy spłacać zarówno kwotę faktycznie pożyczoną przez bank, jak i odsetki. Te z kolei zwykle stanowią sporą część kapitału pożyczonego. Wcześniejsza spłata całego kredytu może zlikwidować konieczność spłaty części odsetek. Rozwiązanie to cieszy się dużym zainteresowaniem wśród kredytobiorców, którzy zdecydowali się na kredyt mieszkaniowych , hipoteczny.
W związku z wejściem w życie nowej Ustawy z dnia 21 lipca 2017 roku, zmieniającej warunki spłaty kredytu hipotecznego, możliwość wcześniejszej spłaty będzie się różniła ze względu na to, kiedy została podpisana umowa kredytu hipotecznego. Wcześniejsza spłata kredytu bez odsetek możliwa jest dla kredytobiorcy, jeżeli podpisał on umowę po dacie wejścia w życie powyższego aktu prawnego oraz gdy od momentu podpisania umowy minęły co najmniej 3 lata. W innym przypadku warunki i sama możliwość wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu hipotecznego determinowana jest w dużej mierze przez politykę banku – podobnie jak w przypadku refinansowania hipoteki. Zawsze więc warto więcej dowiedzieć się od pracowników banku, a także pamiętać o tym, że często możliwe są negocjacje warunków spłaty kredytu.
Całkowita spłata kredytu a nadpłata (spłata częściowa) – najważniejsze różnice
Można wyodrębnić kilka rodzajów spłaty kredytu przed czasem. Czasem możliwa jest jednorazowa wcześniejsza spłata zadłużenia. To opcja, która zwykle dostępna jest wyłącznie dla umowach kredytów konsumenckich zawieranych na niskie kwoty. Spłaty dokonuje się jednorazowo i jednocześnie spłaca się całe zobowiązanie.
Istnieje też możliwość nadpłacenia kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Wówczas nie spłaca się całego zobowiązania, ale tylko jego część. Dzięki temu można w znaczny sposób obniżyć wysokość kolejnych miesięcznych rat kredytu. Innym wariantem będzie częściowe nadpłacenie kredytu i rozłożenie pozostałej części spłaty na większą liczbę rat. Wtedy wysokość rat spadnie jeszcze bardziej, ale tym samym wzrośnie stosunek pomiędzy samymi prowizjami i odsetkami, a realnie pożyczonym kapitałem.
Kiedy warto szybciej spłacić kredyt, a kiedy lepiej z tym poczekać?
Wcześniejsza spłata kredytu, jak każde rozwiązanie, ma swoje wady i zalety. Z pewnością warto rozważyć taką opcję w sytuacji, gdy pragnie się zmniejszyć wysokość następnych rat. Wcześniejsza spłata kredytu – lub nawet nadpłata – może pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową. Ostatecznie kredytodawca dostrzega, że kredytobiorca jest zdolny do spłaty zadłużenia. Z tego powodu to rozwiązanie, na które często decydują się osoby, które planują w niedalekiej przyszłości wzięcie kolejnego kredytu. Opłacalność wcześniejsze spłaty lub nadpłaty kredytu zależeć będzie w dużej mierze od tego, czy dotyczy kredytu konsumenckiego, czy hipotecznego i jakie są konkretne warunki kredytodawcy.
