Wbrew powszechnym opiniom pożyczka hipoteczna nie jest tym samym, co kredyt hipoteczny. Aby bank jej udzielił, należy spełnić określone warunki, a do składanego wniosku trzeba dołączyć odpowiednie dokumenty. W poniższym artykule dowiesz się wszystkiego, co należy wiedzieć na temat tego rodzaju umowy.
Czym jest pożyczka hipoteczna?
Pożyczka hipoteczna jest rodzajem zobowiązania, w której zabezpieczenie dla banku stanowi hipoteka, czyli ograniczone prawo rzeczowe. Taki rodzaj świadczenia jest zwykle długoterminowy. Pożyczkę hipoteczną często kojarzy się z kredytem hipotecznym. Należy jednak pamiętać, że ta pierwsza forma uzyskania pieniędzy może być przeznaczona na dowolnie wybrany cel, nie tak jak w przypadku drugiej (bank udziela wtedy finansowania na remont lub zakup mieszkania). Jest to zasadnicza różnica. Więc na przykład jeśli chcesz kupić nowy samochód, to nie możesz w tym celu wziąć kredytu hipotecznego, ponieważ bank zwyczajnie go nie udzieli. Pożyczki hipoteczne dodatkowo nie wymagają wkładu własnego.
Kto może otrzymać pożyczkę hipoteczną?
Pożyczkę hipoteczną mogą otrzymać osoby, które są właścicielami np. biura, mieszkania czy kamienicy. Nieruchomości te nie mogą być obciążone jakimikolwiek długami. To podstawowy warunek do spełnienia, bez którego nie można myśleć o tego rodzaju pożyczce. Jednak to nie wszystko – potrzebne jest także spełnienie warunków dodatkowych. Pierwszy z nich dotyczy wieku. W wielu przypadkach nie wystarczy osiągnięcie pełnoletności. Konkretne banki i instytucje pożyczkowe mogą mieć inne progi określające wiek osoby, która się ubiega o takie finansowanie. Bardzo ważne jest także osiąganie odpowiednich dochodów, a co się z tym wiąże, wysokiej zdolności kredytowej. Maksymalna kwota pożyczki będzie zależała również od aktualnej ceny nieruchomości, a więc polskiego rynku mieszkaniowego.
Dokumenty potrzebne do uzyskania pożyczki hipotecznej
Oprócz określonych warunków, należy także dostarczyć do placówki udzielającej kredytu odpowiednie dokumenty. W tym przypadku potrzebne są: dokument potwierdzający tożsamość (np. dowód osobisty), zaświadczenia określające źródło i wysokość dochodów pożyczkobiorcy i co najważniejsze – dokumentacja dotycząca nieruchomości, która będzie stanowić zabezpieczenie pożyczki. To ostatnie rozumiane jest jako wyciąg z księgi wieczystej, aktualna wycena i akt własności. Jeśli chodzi o faktyczne ograniczone prawo rzeczowe, niektóre banki mogą zezwolić na zabezpieczenie pożyczki w postaci nieruchomości, która nie należy do wnioskodawcy, a do osoby trzeciej. Wtedy trzeba dostarczyć zgodę na obciążenie hipoteką np. mieszkania rodzica. Złożone dokumenty są w końcu analizowane i oceniane pod kątem zdolności kredytowej. Po 2-3 od złożenia wniosku wraz z wymaganymi dokumentami bank przedstawia proponowane warunki pożyczki.
Oprocentowanie i koszty pożyczki hipotecznej
Oprocentowanie pożyczki hipotecznej składa się z dwóch elementów: stałej, określonej przez bank lub instytucji pozabankowej marży, a także tzw. stawce WIBOR. Pod tym tajemniczym skrótem kryje się wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku bankowym należących do panelu WIBOR, wyliczana na podstawie średniej arytmetycznej (przy odrzuceniu wartości skrajnych). Nie jest stała, więc na czas trwania pożyczki ta wartość może się zmieniać. Jeśli chodzi o koszty, to oprócz wspomnianego oprocentowania, należy uwzględnić ustaloną przez bank prowizję, która też może być zmienna w określonych warunkach (wcześniejsza spłata, wydłużenie okresu spłaty). Do tego wszystkiego dochodzi koszt aktualnej wyceny nieruchomości czy koszty wykupienia ubezpieczenia na wypadek nieprzewidzianych wypadków. To nie koniec, ponieważ pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić za tzw. ubezpieczenie pomostowe, które jest pobierane do czasu ustalenia formalności związanych z hipoteką. Tak jak ma to miejsce w przypadku innych zobowiązań, konsekwencje niespłacenia pożyczki mogą być dotkliwe. Do wszystkich danych o kosztach zobowiązania mamy dostęp w umowie pożyczki jeszcze przed jej podpisaniem.
Pożyczka hipoteczna – czy warto?
Ten rodzaj pożyczki jest dosyć specyficzny. Z jednej strony zachęcać może dużo tańszy koszt w porównaniu do kredytu gotówkowego, a z drugiej wszelkie formalności (w tym pozyskanie odpowiedniej dokumentacji) zniechęcają do tej formy pozyskania pieniędzy. Dlatego warto wiedzieć o głównych wadach i zaletach pożyczki hipotecznej. Znacznie ułatwi to podjęcie ostatecznej decyzji. Wady i zalety pożyczek hipotecznych:
Zalety:
- można ją przeznaczyć na dowolny cel,
- spłata pożyczki jest rozłożona w długim czasie,
- hipoteka jest solidnym zabezpieczeniem,
- często przez pewien czas można spłacać jedynie odsetki,
- stanowi alternatywę dla kredytu hipotecznego.
Wady:
- okres spłacania pożyczki hipotecznej jest krótszy niż w przypadku kredytu hipotecznego,
- dodatkowe koszty (aktualna wycena nieruchomości, ubezpieczenie pomostowe itd.),
- dużo droższa niż kredyt mieszkaniowy,
- krótszy okres kredytowania w stosunku do kredytu hipotecznego,
- niższa wysokość przyznawanych kwot w porównaniu do kredytu mieszkaniowego.
Jeśli konieczne staje się szybkie pozyskanie określonej sumy pieniędzy, warto pomyśleć o innych rozwiązaniach, takich jak pożyczka online na raty.
