W Polsce bardzo popularne są indywidualne rachunki bankowe oraz konta firmowe. Jednak w określonych sytuacjach wspólne konto bankowe może przynieść kilka profitów, chociażby związanych z większą wygodą i lepszą kontrolą wydatków. Kto może zdecydować się na założenie takiego konta z „podwójnym dostępem”?
Pierwsza dobra wiadomość: oferta
Wspólne konto bankowe nie jest białym krukiem, niedostępną opcją, której trzeba by szukać z mozołem, a później mieć do wyboru jedynie kilka mało atrakcyjnych ofert. Jest wręcz przeciwnie, takie produkty w swojej ofercie umieszczają wszystkie banki. Co więcej, spora część z nich oferuje bezpłatne prowadzenie i otwarcie konta, konto walutowe, darmowe wypłaty z bankomatów, połączenie z usługami takimi jak Apple Pay i Google Pay, czy karty płatnicze z systemem cashback.
Wspólne konto bankowe — kto powinien o nim pomyśleć?
Najczęściej o takim koncie myślą małżeństwa. Prowadzenie wspólnych finansów, gdzie nie ma podziału na zarobki „moje i twoje”, jest wtedy o wiele wygodniejsze. Łatwiej jest płacić rachunki, robić zakupy żywieniowe i oszczędzać. Nie trzeba też mnożyć opłat między sobą, np. dzielących wyjście do restauracji.
Jednak wspólne konto bankowe nie jest polecane wszystkim parom. Część osób — z różnych powodów — preferuje sytuację, w której pozostaje zachowana pewna rozdzielność finansowa. Jednak i w tym przypadku taki produkt może znaleźć zastosowanie. Wystarczy na konto nie przelewać pełnych, comiesięcznych wypłat, a np. jedynie ustaloną kwotę na rachunki i inne wydatki. Oprócz tego trzeba oczywiście posiadać konto indywidualne.
Kto może skorzystać z takiej opcji, a komu ona nie przysługuje?
Wspólne konta są przeznaczone niemal dla wszystkich, ale są też oczywiście pewne wyjątki. Przed wspólną wizytą w banku warto sobie zdawać z tego sprawę.
- rodzic, który chciałby mieć wspólne konto ze swoim niepełnoletnim dzieckiem, niestety nie ma takiej możliwości,
- oczywiście najczęściej z konta korzystają małżeństwa, ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby z takiego rozwiązania skorzystała para pozostająca w nieformalnym związku,
- aby założyć wspólny rachunek, obie osoby muszą mieć pełną zdolność do czynności prawnych,
- co istotne, współwłaściciele muszą wykazać identyczny kraj rezydencji podatkowej (to spore utrudnienie dla par, z których jedna osoba zarabia za granicą),
- wspólne konto bankowe mogą założyć również osoby niespokrewnione, np. można je posiadać razem z przyjacielem czy współlokatorem.
Jak widać, spektrum możliwości jest dość spore, jednak nie bez ograniczeń. Przy okazji warto też mieć na uwadze, że takie rozwiązanie niesie ze sobą pewne daleko idące zależności.
Warunki i konsekwencje posiadania wspólnego rachunku
Zakładając wspólny ROR, należy zdawać sobie sprawę z tego, że druga osoba, będąca współwłaścicielem, będzie miała dostęp do pełnej gamy możliwości związanych z obsługą. Każdy za działania odpowiada solidarnie. Wspólny jest zatem dostęp do zmiany limitów, wypłaty gotówki, dokonania przelewów, szybkich płatności internetowych oraz zamawiania spersonalizowanej karty płatniczej. Wśród tych opcji jest jednak pewne ograniczenie — wszelkie sprawy związane z kredytami i limitem odnawialnym na koncie, wymagają podpisu obu osób.
Dość istotne jest również to, co dzieje się z kontem w razie śmierci któregoś ze współwłaścicieli. Taka sytuacja może generować różne scenariusze, a kluczowy jest tutaj mówiący o tym zapis w regulaminie. Jest to jedna z kwestii, z którą koniecznie trzeba się zapoznać przed podpisaniem umowy o prowadzenie konta. Część użytkowników przyjmuje jako pewnik, że w razie śmierci drugiej osoby mającej prawny dostęp do rachunku, cała kwota na nim zgromadzona będzie pozostawała do dyspozycji tej pierwszej. Nie jest to jednak takie oczywiste, ponieważ tylko część banków oferuje automatyczne przekształcenie rachunku na indywidualny. Inne respektują w tym przypadku postanowienia prawa spadkowego. Kwota salda jest dzielona wtedy na dwie, równe części i czeka na dokończenie sprawy spadkowej. Dla pełnego utrzymania płynności finansowej — w tym i tak zazwyczaj trudnym okresie — lepiej jest szukać produktu transformowanego na konto indywidualne.
Wspólne konto bankowe jest rozwiązaniem bardzo wygodnym. Wymaga oczywiście od współwłaścicieli pełnego zaufania, dlatego najczęściej decydują się na nie małżeństwa. Wśród ofert banków można spotkać wiele takich, które mają warunki dotyczące prowadzenia identyczne, jak w przypadku kont indywidualnych. Szczególną uwagę trzeba poświęcić temu zapisowi w regulaminie, który mówi o tym co dzieje się z kontem w razie ewentualnej śmierci któregoś ze współwłaścicieli.
