Temat zdolności kredytowej bardzo często pojawia się jeszcze na długo przed momentem, w którym jej sprawdzenie jest faktycznie potrzebne. Osoby chętne na kredyt — szczególnie hipoteczny — starają się prowadzić swoje finanse w taki sposób, aby owa zdolność była jak największa. To bardzo dobra taktyka, pozwalająca przy okazji na lepszą ocenę kondycji finansów domowych oraz źródeł pozyskiwania funduszy. Jak sprawdzić zdolność kredytową i co można poprawić, aby była ona jeszcze większa?
Czym jest zdolność kredytowa?
Wspomniany w tytule termin zdolności kredytowej odnosi się w prostej linii do tego, jaki jest maksymalny limit kwoty kredytu, przysługujący danej osobie w określonym czasie. Aby ją obliczyć, bank bierze pod uwagę wiele czynników:
- Dochód. To oczywiście podstawowa informacja, gdzie liczy się nie tylko kwota miesięcznych zarobków, ale także staż pracy i forma zatrudnienia. Jedną z najlepszych sytuacji jest, gdy przyszły kredytobiorca może pochwalić się umową o pracę na czas nieokreślony, oczywiście z jak najwyższą kwotą podstawy netto.
- Zobowiązania obecne i historyczne. Elementem budowania zdolności kredytowej może być np. zaciąganie drobnych pożyczek, czy branie rat na sprzęt. Ich terminowa spłata wpływa na polepszenie sytuacji kredytowej w przyszłości. Podczas ubiegania się o docelowy kredyt, warto mieć już te zobowiązania za sobą, ponieważ każde dodatkowe obciążenie zmniejsza możliwości kredytowe. Co istotne, limity na koncie również wliczają się do stawki!
- Miesięczne wydatki. Jak sprawdzić zdolność kredytową? Oczywiście nie można tego zrobić, pomijając kwotę związaną z comiesięcznymi wydatkami. Są to koszta utrzymania, takie jak czynsz, rachunek za telefon, prąd i inne media.
- Status kredytobiorcy. Jak się okazuje, bank pod uwagę bierze również dodatkowe parametry. Są nimi stan cywilny, liczba dzieci, status mieszkaniowy, zajmowane stanowisko, a nawet wykształcenie.
Dopiero połączenie wszystkich powyższych parametrów daje ostateczny wynik w postaci kwoty. Brak zdolności kredytowej oznacza prawdopodobnie, że wpadliśmy w długi. Warto pamiętać o tym, że różne banki mogą mieć odmienną metodologię określania ryzyka kredytowego, szczególnie w przypadku parametrów dodatkowych, takich jak stan cywilny.
Jak sprawdzić zdolność kredytową — kalkulatory online
Oczywiście, aby mieć pełne potwierdzenie swojej zdolności, trzeba się najpierw udać do banku, wypełnić wniosek i przejść pełną weryfikację. Jest to proces wymagający poświęcenia czasu i zaangażowania się. Dla osób, które chciałyby orientacyjnie określić swoje możliwości związane z kredytem, w sieci opublikowano mnóstwo kalkulatorów zdolności kredytowej. Są to oczywiście narzędzia dość nieprecyzyjne, bo bazują na pewnych schematach oraz niepełnej wiedzy na temat chociażby historii wcześniejszych spłat. Zazwyczaj wynik ich pracy nie jest zgodny ze stanem rzeczywistym, często trzeba odjąć przynajmniej 20-30% od sumy, która pojawia się po kliknięciu przycisku „oblicz”. Nie mniej jednak przed wizytą w banku dobrze jest z takiego narzędzia skorzystać, nawet tylko po to, aby później móc porozmawiać z doradcą finansowym o przyczynach ewentualnej rozbieżności.
Sposoby na podniesienie zdolności kredytowej
Bardzo często najważniejszym pytaniem nie jest to, jak sprawdzić zdolność kredytową, ale jak ją podnieść. Istnieje kilka sztuczek, które warto wykorzystać:
- zazwyczaj zwiększenie okresu spłaty skutkuje tym, że można ubiegać się o większy wymiar kredytu — miesięczna rata maleje, mimo wyższych kosztów i kwoty bazowej,
- zaproszenie do współudziału pracującego małżonka z rozdzielnością majątkową jest bardzo dobrym pomysłem, działającym na korzyść kredytobiorców,
- limity na koncie i karty kredytowe warto zlikwidować przed rozpoczęciem starań o kredyt,
- konsolidację kredytów to rozwiązanie wymagające większego skupienia na dokumentacji, ale również polepszające ogólną sytuację,
- wszystkie dodatkowe, stałe źródła przychodów rewelacyjnie wpływają na zdolność kredytową — dobrze jest zatem na jakiś czas przed wzięciem kredytu hipotecznego wykonywać comiesięcznie pracę np. na umowę o dzieło.
To tylko kilka sprawdzonych metod, a dobry doradca podatkowy powinien podać ich jeszcze przynajmniej parę, bazując na indywidualnej ocenie kondycji finansowej.
Jak jeszcze można sprawdzić zdolność kredytową? Część banków oferuje takie usługi online, po wypełnieniu formularza udostępnionego na stronie. Inne z kolei preferują kontakt przez infolinię — tu jednak trzeba uważać, ponieważ działania call center mogą być czasami dość intensywne. Dlatego najlepiej w tej sprawie udać się do oddziału lub do doradcy finansowego, aby odbyć rozmowę z wykwalifikowanym pracownikiem, który profesjonalnie poprowadzi całą sprawę.
