Coraz więcej banków wśród swoich usług detalicznych proponuje wygodne założenie konta walutowego lub wielowalutowego. Można do niego dobrać kartę płatniczą i za granicą traktować jako podstawową, wygodną metodę płatności. Zatem jak działa konto walutowe? Identycznie co zwykły rachunek, ale jego saldo jest naliczane w walucie obcej, a podgląd jest możliwy najczęściej na liście wszystkich kont w banku.
Dlaczego warto posiadać konto walutowe?
O tym, dlaczego warto posiadać np. konto w euro, Polacy przekonują się już po przekroczeniu unijnych granic ze Słowacją, Niemcami czy Litwą. Co prawda można tam płacić kartą w złotówkach, które są po kursie bankowym przeliczane na lokalną walutę, ale nie jest to opłacalne. Problem tkwi w samej wycenie kursowej, która po stronie banku zawsze jest prowadzona nieco na niekorzyść względem klienta. Okazuje się, że bardziej opłacalna niejednokrotnie jest wizyta w kantorze i płacenie gotówką. Jednak sprawę papierowych pieniędzy można ominąć, korzystając z kantoru internetowego, a kapitał wypłacając na konto walutowe. Oto inne przykłady sytuacji, w których staje się ono potrzebne:
- gdy wynagrodzenie za pracę — kontrakt, dzieło, umowę — jest wypłacane w walucie obcej,
- jeśli często dokonuje się zakupów na zagranicznych platformach, np. Aliexpress,
- podczas wyjazdu na wymianę studencką,
- jako metoda na oszczędzanie np. w dolarach.
Jak działa konto walutowe w powyższych przypadkach? Z pewnością buduje pełną wygodę, daje możliwość szybkiego podglądu środków i w wielu przypadkach wypłatę z bankomatu za granicą bez prowizji.
Czy posiadanie konta walutowego się opłaca?
Większość kont bankowych kojarzy się z ukrytymi opłatami, kosztami prowadzenia i stale zmieniającymi się regulaminami, które nakładają na użytkownika obowiązek uiszczenia opłaty miesięcznej. Tymczasem większość kont walutowych wraz z kartami płatniczymi w polskich bankach jest darmowa i dostępna z poziomu bankowości elektronicznej. Rachunek pojawia się jako kolejne subkonto na liście, a bank co kilka lat przysyła nową kartę. Opłaty pojawiają się przy niektórych przelewach oraz wypłatach z bankomatu — tutaj też z reguły pierwsze trzy są pozbawione prowizji. Oczywiście przed założeniem trzeba dowiedzieć się, jak działa konto walutowe z punktu widzenia jego regulaminu, przeglądając go bardzo wnikliwie.
Przelewy SEPA i SWIFT
Posiadając konto walutowe, warto mieć również wiedzę na temat dwóch podstawowych rodzajów przelewów zagranicznych. Pierwszym z nich jest SWIFT, opracowany wiele lat temu, bo w 1973 roku przez Stowarzyszenie na Rzecz Światowej Międzybankowej Telekomunikacji Finansowej. Za jego pomocą można przesłać dowolną walutę w ponad 200 krajach na całym świecie. Księgowanie trwa około dwóch dni roboczych w standardowej opcji, w pilnej jeden, a w ekspresowej — objętej też najwyższymi opłatami manipulacyjnymi — pieniądze meldują się na rachunku docelowym tego samego dnia.
Nowszym rodzajem przelewu jest SEPA. Jest on zdecydowanie tańszy, często spotykane są również promocje w postaci pierwszego przelewu w miesiącu gratis. SEPA jest realizowany tylko w jednej walucie wspólnotowej, czyli euro. Bank odbiorcy musi się też znajdować w UE, wyjątkiem są Szwajcaria, Norwegia, Islandia i Księstwo Liechtenstein. Większość przelewów jest realizowanych w zwykłym systemie, gdzie najpóźniej dzień po zleceniu rachunek odbiorcy ma zaksięgowaną wpłatę.
Oprocentowanie na koncie walutowym
Jak działa konto walutowe z oprocentowaniem? Dokładnie tak, jak zwykły ROR, prowadzony w złotówkach. Różnica polega na tym, że zdecydowanie rzadziej w ofertach banków pojawiają się walutowe rachunki oszczędnościowe. Jednak jeśli uda się taki znaleźć i będzie miało on atrakcyjną ofertę — zero złotych za prowadzenie, kartę i wypłaty z bankomatu — to warto przemyśleć kwestię jego założenia. Niestety oprocentowanie w skali rocznej jest niewielkie i wynosi około 0,10% w przypadku euro i 0,40% dla dolara. Osoby, które odkładają w ten sposób drobne kwoty np. na wakacje, praktycznie nie odczują dodatkowych oszczędności. Zatem jeśli łatwiej będzie otworzyć konto w banku macierzystym, ale bez oprocentowania, to przy niskich obrotach na rachunku mimo wszystko można rozważyć tę, nieco stratną, opcję.
Obecnie konto walutowe przydaje się głównie osobom zarabiającym za granicą i intensywnie podróżującym poza Polską, szczególnie w celach biznesowych. Nie jest z kolei najpopularniejszą opcją dla osób, które chcą wyłącznie trzymać oszczędności w euro. Warto je założyć, ponieważ pozwala uniknąć wysokich kosztów przewalutowania, daje możliwość wykonania wygodnych przelewów międzynarodowych, a dzięki dodatkowej karcie płatniczej można skorzystać — chociażby na wakacjach — z opcji wypłaty gotówki z bankomatu. Takie konto jest też ciekawym pomysłem na oszczędzanie, ponieważ ponowne przewalutowanie na złotówki wymaga większego wysiłku, zatem kapitał zgromadzony w ten sposób jest mniej podatny na nadprogramowe wydatki.
