Rynek usług finansowych w Polsce jest dość obfity. W zależności od koniunktury to klienci szukają instytucji, która udzieli im kredytu, lub banki konkurują o względy klientów. W tej drugiej sytuacji wchodzi w grę również usługa taka jak refinansowanie kredytu hipotecznego, mogąca odebrać konkurencji klienta, który był „zakontraktowany” na wiele lat. Na czym polega ten proceder i czy jest opłacalny dla kredytobiorcy?
Kredyt hipoteczny jako umowa na lata
Bardzo często jedyną metodą na sfinansowanie zakupu mieszkania jest wzięcie kredytu hipotecznego. Obecnie stosunkowo rzadko zdarza się, że nieruchomości są kupowane za gotówkę, chociaż oczywiście taka metoda jest najczęściej preferowana przez sprzedawcę. Kredyt pod hipotekę jest brany zazwyczaj na dość długi czas — przy sporej wpłacie własnej ok. 10 lat, a w standardowych przypadkach od 20 do nawet 35 lat. Zawieranie tego typu umowy sprawia, że klient wiąże się z bankiem na kilka dekad, stale wpłacając nie tylko kapitał, ale i odsetki. Dla takiej instytucji jest to świetna i pożądana sytuacja.
Refinansowanie kredytu hipotecznego — na czym polega?
Chociaż większość klientów nie decyduje się na żadne zmiany w już zakupionych usługach finansowych, to w praktyce istnieje możliwość przeniesienia spłaty rat do innego banku. Jest to tzw. refinansowanie kredytu hipotecznego, spowodowane najczęściej:
- brakiem możliwości obniżenia miesięcznej raty (wydłużenia czasu spłaty) w obecnym banku,
- bardzo atrakcyjną ofertą przedstawioną przez konkurencję,
- zmianami w zdolności kredytowej klienta,
- rozszerzeniem oferty banków w związku z określoną sytuacją rynkową.
Kredyt hipoteczny jest w takiej sytuacji w całości spłacany przez drugi bank, podpisywana zostaje nowa umowa wraz ze zweryfikowaniem zdolności kredytowej, a klient otrzymuje nowe warunki — np. mniejsze raty.
Korzyści związane z refinansowaniem
Plusem zdecydowania się na takie rozwiązanie jest przede wszystkim możliwość poczynienia pewnych oszczędności. Najczęściej są one związane ze zmniejszeniem ogólnych kosztów związanych z prowadzeniem kredytu, w tym prowizji. Taka sytuacja może zdarzyć się nawet wtedy, gdy spłacający ma już wiele miesięcy regularnych wpłat za sobą. Banki często organizują spore promocje związane z marżami, więc w niektórych przypadkach warto na nie zapolować. O refinansowaniu najczęściej będą myślały osoby posiadające wiele takich kredytów, czyli inwestujące w mieszkania na wynajem.
Wady refinansowania kredytu hipotecznego
Oczywiście po całkowitym przeliczeniu bardzo często okazuje się, że zmiana jest kompletnie nieopłacalna. Powodów może być przynajmniej kilka:
- dodatkowe koszta ze strony nowego banku, które nie są ukazywane w materiałach reklamowych,
- konieczność poniesienia wydatków związanych ze zmianami w księdze wieczystej,
- prowizja obecnego banku za przedterminowe zakończenie kredytu,
- konieczność równoczesnego zawarcia umowy na inne produkty z nowym bankiem, w tym konta, karty kredytowe etc.
- zmiany związane z zerwaniem poprzedniego i nawiązaniem nowego ubezpieczenia kredytowego.
Lista tych niedogodności jest całkiem spora i pomimo szerokiej oferty bankowej względem refinansowania kredytu hipotecznego, bardzo szybko może okazać się, że nie jest to najlepszy pomysł. Często nawet nie ze względu na to, że nowa oferta jest zła, ale z powodu zapisów regulaminowych, zabezpieczających obecny bank przed takim ruchem ze strony klienta.
Czy warto zainteresować się usługą refinansowania?
Przede wszystkim zastanawiając się nad opcją przeniesienia zobowiązań do nowego banku, trzeba mieć ku temu odpowiednią motywację. Bardzo często okazuje się, że koszty związane z wszystkimi operacjami są wyższe i w konsekwencji trzeba zapłacić więcej. Natomiast istotnym powodem może okazać się chęć zmniejszenia comiesięcznej raty. Najczęściej można to wykonać poprzez wydłużenie czasu spłaty, a bardzo często macierzyste instytucje nie chcą podejmować próby renegocjacji już udzielonego kredytu. Wtedy zainteresowanie się refinansowaniem jest jak najbardziej rozsądną drogą.
Innym sposobem na refinansowanie zamiast hipoteki jest pożyczka hipoteczna. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego może zostać przeznaczona na dowolny cel, ale refinansowanie z takie źródła będzie zapewne możliwe jedynie gdy do spłaty pozostała już mniejsza część kredytu na mieszkanie.
Niestety w większości przypadków nie da się uniknąć zwiększonych kosztów lub uzyskać lepszej oferty, oczywiście po podliczeniu wszystkich wydatków. Sam proces związany z formalnościami — w tym ponownym przeliczeniem zdolności kredytowej — jest dość czasochłonny i wymagający od klienta pewnego poziomu zaangażowania. Jeśli zatem bieżący kredyt w porównaniu z innymi nie jest skrajnie nieopłacalny i niewygodny, to można śmiało kontynuować jego terminową spłatę, nie decydując się na refinansowanie kredytu hipotecznego.
